Termenul de aprobare al băncii și termenul din antecontract trebuie să coincidă, pentru că un antecontract mai scurt decât timpul băncii poate fi reziliat înainte de răspuns. Cumpărătorul riscă avansul, iar vânzătorul pierde timp. Ghidurile de pe CreditNews despre creditul ipotecar pornesc de la aceeași regulă: calendarul contractului se construiește după calendarul băncii.
De ce apar nepotrivirile
De obicei, vânzătorul vrea să închidă rapid tranzacția, iar cumpărătorul acceptă o dată fără să întrebe banca. Abia apoi află că evaluarea imobilului, analiza dosarului și verificările juridice cer mai mult timp decât cel scris în document.
Orice întârziere mică, cum ar fi un act lipsă sau un raport de evaluare reprogramat, mută data semnării peste termenul din antecontract.
Etapele care consumă timp
Înainte de a negocia o dată, adună de la bancă o estimare pentru fiecare pas:
- depunerea dosarului complet și verificarea lui;
- evaluarea imobilului de către evaluatorul acceptat de bancă;
- analiza juridică a actelor de proprietate;
- emiterea aprobării și a ofertei de credit;
- programarea semnării la notar.
Fiecare etapă poate depinde de terți, de exemplu de evaluator, de cadastru sau de notar, așa că estimarea băncii se citește ca interval, nu ca promisiune.
Cum scrii termenul în antecontract
Cere vânzătorului un termen care include o marjă peste estimarea băncii. Dacă se poate, leagă data semnării de obținerea aprobării finale, nu de o zi fixă din calendar. Astfel nu ești prins între doi termeni care nu se aliniază.
Dacă vânzătorul insistă pe o dată fixă, spune-i sincer ce depinde de bancă. Un vânzător serios preferă o dată realistă unei date care se rupe.
Clauzele care te protejează
Discută cu notarul sau cu un avocat despre o clauză care prevede ce se întâmplă dacă banca refuză sau întârzie fără vina ta. Verifică dacă avansul se returnează în acest caz și în ce condiții se poate prelungi termenul prin act adițional.
La fel de important este costul total al creditului, pentru că o prelungire poate aduce taxe sau comisioane în plus. Despre asta merită citit costul total al creditului și cheltuielile care trebuie adunate înainte de semnare.
Un exemplu de calendar realist
Imaginează-ți că banca estimează câteva săptămâni pentru aprobare, iar evaluarea și verificarea juridică se suprapun parțial. Dacă adaugi o marjă pentru un document care lipsește sau pentru programarea notarului, ai un termen care rezistă la mici surprize. Vânzătorul vede o dată clară, iar tu nu depinzi de noroc.
Notează în antecontract și ce se întâmplă dacă banca cere acte suplimentare. O clauză de prelungire automată, cu un număr limitat de zile, evită discuțiile tensionate. Explicațiile despre dobânzi, DAE și rambursare te ajută să înțelegi ce semnezi, dar termenele se confirmă mereu cu banca ta.
Semnale că termenul e prea strâns
- banca nu vrea să dea un interval estimat;
- vânzătorul cere semnarea în mai puțin timp decât ai discutat cu banca;
- lipsesc încă documente importante la depunere.
Ce faci în practică
Ia cuvântul băncii în scris, notează data depunerii dosarului și ține evidența fiecărui document cerut. Dacă apare o întârziere, anunță vânzătorul imediat și propune prelungirea înainte să expire termenul, nu după.
În concluzie, nu semna un antecontract înainte de a ști cât durează aprobarea. Informațiile din ghidurile CreditNews te ajută să pui întrebările corecte băncii, iar CreditNews rămâne o resursă bună de recitit înainte de orice termen pe care îl accepți.
